Necesitas reunir 84.400 € líquidos y los tendrías en septiembre de 2030.

Primero separamos las tres cifras que casi siempre se confunden: el precio, lo que el banco podría prestar y lo que ya has entregado. Con eso queda la parte del precio que todavía tiene que salir de tu bolsillo. Encima sumamos los impuestos que declares —con su importe, o con su base y su tipo—, los gastos de la compraventa y de la financiación, los de instalación y el colchón que quieres conservar: esa suma es tu objetivo líquido. Después recorremos tu plan mes a mes, con la aportación al final de cada mes y la extraordinaria en el mes que elijas, hasta el primero en el que el saldo alcanza el objetivo. De ahí salen las dos respuestas que una regla del estilo «necesitas un 20 % más un 10 %» no puede dar: la fecha exacta y cuánto tendrías que ahorrar cada mes para llegar a la tuya. Sin redondeos intermedios; el cálculo vive en un motor testeado con cobertura completa y esta página solo muestra sus resultados, sin enviar tus datos a ningún servidor.

préstamo estimado = min(precio, tasación) × porcentaje / 100 · recursos propios del precio = precio − préstamo · pendientes = precio − (préstamo + ya pagado) · impuesto de cada línea = importe declarado, o base × tipo / 100 · efectivo para completar = pendientes + impuestos + gastos de compraventa y financiación + gastos iniciales · objetivo líquido = efectivo para completar + colchón · saldo(m) = saldo(m−1) + ahorro mensual + extraordinaria(m) · saldo en la fecha = ahorros + M × ahorro mensual + extraordinarias hasta la fecha · ahorro mensual necesario = max(0, (objetivo − ahorros − extraordinarias hasta la fecha) / M) · primer mes alcanzado = el primer m con saldo(m) ≥ objetivo

• Esta herramienta NO calcula cuota, intereses, TIN, TAE, cuadro de amortización ni coste total del préstamo, y no compara bancos ni productos. Para una hipoteca que ya existe está la calculadora de amortización; para decidir si conviene comprar, la de comprar o alquilar.
• NO determina si una hipoteca será aprobada, qué porcentaje financiará un banco, tu capacidad de endeudamiento ni el resultado de una tasación real. El importe del préstamo y el porcentaje de financiación son hipótesis TUYAS.
• En el modo estimado, el porcentaje se aplica al MENOR entre el precio y el valor de tasación, que es lo que hace habitualmente la banca. Una tasación por debajo del precio reduce el préstamo estimado y aumenta el efectivo que tienes que poner.
• El 80 % que trae el ejemplo es la orientación habitual que publica el Banco de España y aparece solo como punto de partida editable: no es una garantía, ni un límite legal, ni un compromiso de ninguna entidad.
• Las arras y cualquier cantidad ya entregada forman parte del PRECIO: reducen euro a euro lo que queda por pagar, pero no son un gasto adicional ni reducen el coste total. No deben contarse también dentro de los ahorros actuales.
• Guarismo NO infiere ningún impuesto: no decide si la operación tributa ITP, IVA, AJD, IGIC o IPSI, ni qué tipo autonómico se aplica, ni si existe derecho a un tipo reducido, bonificación, VPO o ayuda. Cada línea fiscal se declara con un importe o con una base y un tipo. No hay tabla automática por comunidad autónoma.
• En ITP y AJD, el valor de referencia de Catastro puede afectar a la base imponible: si es superior al precio o valor declarado, puede prevalecer la magnitud mayor. Hay que comprobarlo en la Sede del Catastro y contrastar la normativa autonómica aplicable.
• Los gastos de la compraventa y los de constitución del préstamo son partidas distintas. Bajo la Ley 5/2019, en su ámbito de aplicación, la tasación corresponde al prestatario; la gestoría del préstamo, su escritura notarial y su inscripción registral, al prestamista; las copias, a quien las solicite. Eso no elimina la notaría, el registro ni la gestoría propios de la compraventa.
• La comisión de apertura solo se suma si la declaras: no se supone que exista.
• Los gastos de instalación —mudanza, reforma inicial, muebles y electrodomésticos— entran en tu objetivo de liquidez, pero no en el precio ni en la base de ningún impuesto de la compraventa. No se les calcula IVA.
• El colchón que indicas NO se gasta: el objetivo exige que siga disponible después de comprar. No es lo mismo que un fondo de emergencia dimensionado, que se calcula aparte.
• El saldo evoluciona ÚNICAMENTE con las aportaciones declaradas: no se modela rentabilidad del ahorro, ni inflación, ni fiscalidad. El precio, los impuestos, los gastos y el colchón quedan congelados en el escenario.
• El calendario es aritmética de meses completos, sin fechas diarias: la aportación mensual se añade al final de cada mes y la extraordinaria, al final del mes elegido. Si coinciden, se aplican las dos. El mes objetivo se evalúa después de sus aportaciones.
• Un préstamo mayor reduce el efectivo inicial pero aumenta la deuda: la herramienta nunca lo presenta como una mejora automática.
• No se estima el valor futuro de la vivienda, la evolución del precio, los gastos recurrentes como propietario ni la fiscalidad de donaciones o ayudas familiares. Tampoco se evalúa la situación jurídica, registral o urbanística del inmueble.
• Es una simulación orientativa, no asesoramiento financiero, fiscal, notarial, bancario ni registral. Revísala cuando cambien el precio, la tasación, el préstamo, la fecha, los impuestos o tu capacidad de ahorro.