Vivienda e hipoteca
Vivienda e hipoteca: calcula antes de decidir
Comprar una vivienda y firmar su hipoteca suelen ser las decisiones económicas más grandes de una vida — y casi siempre se toman con prisas y con el número que da el banco o el anuncio. Aquí puedes estimar qué precio encaja con tus ingresos y tu ahorro, comparar comprar con alquilar en términos de patrimonio, reconstruir tu cuadro de amortización y comprobar qué cambia cada decisión — con la fórmula a la vista y fuentes oficiales.
Guarismo no vende ni recomienda hipotecas: no hay rankings de bancos, ni ofertas, ni comisiones por llevarte a ninguna parte. Solo números que puedes comprobar, supuestos dichos en voz alta y límites reconocidos.
El primer paso
¿Qué vivienda puedo permitirme?
Antes de mirar anuncios: qué precio encaja con tus ingresos, tu ahorro y las deudas que ya pagas. Son dos techos distintos — la cuota que puedes sostener y el efectivo que tienes para la entrada y los impuestos — y la herramienta te dice cuál de los dos te limita hoy y qué tendría que cambiar. Es una estimación con tus supuestos, no una hipoteca aprobada.
Calcular mi capacidad →
Cuando ya hay condiciones sobre la mesa
Simulador de hipoteca: cuota, intereses y coste total
Ya conoces el importe, el tipo y el plazo: ¿qué cuota implica y cuánto te costará de verdad? La cuota en segundos y, debajo, lo que casi nadie enseña — qué parte de cada mensualidad reduce deuda, cuándo el capital pasa a mandar, cuánto seguirías debiendo dentro de X años, qué te compra alargar el plazo y qué añaden tus comisiones y seguros a la TAE. Con el cuadro de amortización entero para comprobarlo.
Abrir el simulador →
Antes de comprar
Comprar o alquilar vivienda
Si puedes asumir ambas opciones, ¿qué patrimonio tendrías dentro de X años comprando esta vivienda o alquilando una equivalente e invirtiendo la diferencia? Mismo desembolso, mismo presupuesto mensual, hipoteca exacta, fiscalidad del ahorro, revalorización de equilibrio y sensibilidad — sin salir de tu navegador.
Abrir la comparación →
Mientras reúnes el dinero
Ahorro para comprar vivienda
Ya sabes qué vivienda quieres: ¿cuánto dinero líquido hace falta de verdad? La parte del precio que no financia el banco, el efecto de una tasación por debajo, los impuestos y gastos que tú declares, la instalación y el colchón que quieres conservar — y el mes exacto en que lo reunirías con tu plan de ahorro.
Abrir el planificador →
Si ya tienes hipoteca
Amortizar hipoteca: reducir cuota, plazo o invertir
Tienes una cantidad disponible. ¿Qué pasa si amortizas bajando la cuota, si amortizas quitándote meses o si inviertes ese dinero? Nueva cuota, tiempo recortado, intereses ahorrados, comisión aparte, comparación patrimonial con el mismo desembolso y la rentabilidad de equilibrio — todo con tus datos, sin salir de tu navegador.
Abrir el planificador →
Cada herramienta responde una pregunta distinta
Son cuatro momentos de la misma historia, y confundirlos es la causa más frecuente de que los números no cuadren. Este es el orden natural:
- ¿Qué precio puedo buscar? Todavía no hay vivienda ni oferta. Tus ingresos, tu ahorro y tus deudas fijan dos techos y uno de los dos manda — ¿Qué vivienda puedo permitirme?
- ¿Qué cuota implica esta hipoteca y cuánto cuesta? Ya hay un importe, un tipo y un plazo sobre la mesa. Aquí se ve la cuota, los intereses, el coste real de financiarte y la TAE que resulta de tus costes — Simulador de hipoteca
- ¿Cuánto efectivo necesito antes de firmar? El precio ya está decidido: lo que falta es el dinero líquido para la entrada, los impuestos y los gastos, y cuándo lo reunirías — Ahorro para comprar vivienda
- ¿Qué hago con la deuda que ya tengo? La hipoteca está firmada y hay dinero disponible: amortizar bajando cuota, bajando plazo o invertirlo — Amortizar hipoteca
Y en paralelo, la pregunta que atraviesa todas: comprar o alquilar, comparada por patrimonio y no por intuición.
Reducir cuota o reducir plazo: la misma palanca, dos efectos
Reducir cuota
El plazo no cambia: se recalcula la mensualidad con el capital que queda. Pagas menos cada mes desde ya — alivia el presupuesto, pero deja más meses generando intereses, así que el ahorro total es menor.
Reducir plazo
La cuota no cambia: la deuda simplemente se acaba antes. Cada mes que desaparece es un mes entero de intereses que no pagarás — con TIN positivo y una amortización parcial, esta opción normalmente ahorra más intereses (con TIN 0 % o cancelación total, ambas empatan).
¿Cuál «conviene»? Depende de tu colchón, de tu presupuesto mensual y de qué harías con la diferencia. La herramienta te da las dos cifras exactas con tus datos y, si quieres, la tercera vía: qué pasaría si en lugar de amortizar invirtieras ese dinero — comparando con el mismo desembolso, que es la única comparación honesta.
Sin bancos patrocinados
Las páginas de hipotecas suelen vivir de llevarte a firmar una: comparadores con comisión, «expertos» con enlace de afiliado, rankings pagados. Guarismo no hace nada de eso. No recomendamos productos financieros, no cobramos de bancos y no hay lead que capturar: la independencia editorial es parte del producto.
Cada herramienta explica cómo se calcula — fórmula, supuestos, límites y fuentes oficiales fechadas (Banco de España, BOE, AEAT) — y todos los cálculos ocurren en tu navegador: tus datos no se envían a ningún servidor.
Te pueden servir también
Interés compuesto
La otra cara de amortizar: qué hace ese mismo dinero si lo inviertes y lo dejas crecer. El mismo mecanismo que encarece tu hipoteca puede trabajar a tu favor.
Abrir la calculadora →
IRPF del ahorro
El impuesto que la comparación con invertir descuenta al final: los tramos del 19 al 30 %, explicados con tus números.
Abrir la calculadora →
Método y fuentes
El modelo sigue las simplificaciones del simulador del Banco de España (sistema francés, cuotas mensuales, meses equivalentes, tipo constante) y los límites de la comisión salen del artículo 23 de la Ley 5/2019. Cada herramienta publica sus propias fuentes con su fecha de comprobación en su bloque «Cómo se calcula». El detalle completo está en la metodología y en las fuentes de datos.