Tu capital cubriría los 25 años que has elegido.

Convertimos primero tus tasas nominales en tasas reales, de modo que todo —patrimonio, aportaciones, gasto e ingresos— viva en euros de hoy y sea comparable. Después recorremos mes a mes las dos fases: la acumulación, con la aportación al final de cada mes y su propio crecimiento, y la retirada, con la brecha al comienzo de cada mes y la rentabilidad después. El capital necesario no sale de ninguna regla: se obtiene hacia atrás desde un saldo final de cero, así que es el mínimo exacto que cubre los meses que has elegido. De ahí salen dos respuestas que un «multiplica tu gasto» no puede dar: cuánto tendrías que aportar cada mes desde hoy, y el primer mes que dejaría de estar completamente cubierto. Sin redondeos intermedios; el cálculo vive en un motor testeado con cobertura completa y esta página solo muestra sus resultados, sin enviar tus datos a ningún servidor.

rentabilidad real anual = (1 + nominal) / (1 + inflación) − 1 · tasa real mensual = (1 + real anual)^(1/12) − 1 · ingreso mensual equivalente = Σ ingresos netos anuales / 12 · brecha = max(0, gasto deseado − ingreso equivalente) · capital(m) = capital(m−1) × (1 + real mensual acumulación) + aportación(m) · aportación(m+1) = aportación(m) × (1 + crecimiento real mensual) · capital necesario: partiendo de 0, necesario = brecha + necesario / (1 + real mensual jubilación) repetido una vez por mes del horizonte · saldo tras retirada = saldo anterior − brecha · saldo final del mes = saldo tras retirada × (1 + real mensual jubilación) · aportación necesaria = max(0, (capital necesario − valor futuro del patrimonio) / factor de aportación)

• Esta herramienta NO calcula la pensión pública. La fecha estimada de jubilación y la cuantía aproximada salen del simulador oficial de la Seguridad Social, que usa tus cotizaciones reales; aquí se introducen a mano. Tampoco determina la edad legal, los años cotizados, la base reguladora ni los escenarios anticipado, demorado, activo o parcial.
• La estimación oficial puede estar expresada en BRUTO. Aquí se piden ingresos NETOS, porque el gasto con el que se comparan también es neto. Una pensión estimada no es una garantía.
• Todos los resultados están en euros de HOY. Las tasas nominales se convierten a reales con (1 + rentabilidad) / (1 + inflación) − 1, nunca restando porcentajes, y de anual a mensual con (1 + tasa)^(1/12) − 1. Una rentabilidad nominal igual a la inflación significa crecimiento real cero.
• Las rentabilidades y la inflación son hipótesis TUYAS y deben entenderse ya netas de los costes e impuestos que quieras representar. Guarismo no propone valores «correctos» ni predice rentabilidades futuras.
• Las aportaciones se realizan al FINAL de cada mes y pueden crecer a un ritmo distinto de la inflación: si el crecimiento nominal iguala la inflación, la aportación conserva aproximadamente su poder adquisitivo; una aportación nominal fija lo pierde.
• Los ingresos se introducen como importe neto ANUAL y se dividen entre doce. Así no hace falta suponer si una pensión se cobra en doce o en catorce pagas. Se consideran constantes en poder adquisitivo durante el horizonte: es una simplificación explícita, no una previsión sobre su revalorización real.
• El gasto mensual deseado lo estimas tú. No se aplica ninguna regla automática basada en un porcentaje de tu sueldo actual: una tasa de sustitución no sabe si seguirás pagando hipoteca ni qué cargas tendrás.
• El capital necesario se obtiene por recurrencia inversa desde un saldo final de cero, retirando la brecha al comienzo de cada mes y aplicando la rentabilidad después. Es el MENOR capital que cubre íntegramente todos los meses elegidos. No se usa la regla del 4 %, ni múltiplos de salario, ni tasas de sustitución.
• El horizonte de jubilación lo eliges tú y es el tramo que quieres comprobar: NO es una predicción de longevidad ni una estimación de esperanza de vida.
• No se aplican IRPF futuro, fiscalidad del rescate ni costes de producto, y no se recomienda ningún vehículo concreto. Cualquiera de esos factores puede cambiar el resultado.
• Si los ingresos superan el gasto, el excedente se muestra pero NO se reinvierte automáticamente: solo cuenta como patrimonio si lo declaras como aportación.
• El motor no usa la fecha actual para calcular: el mismo escenario da siempre el mismo resultado, y el calendario es aritmética de meses completos, sin fechas diarias.
• Es una simulación orientativa, no asesoramiento financiero. Revísala cuando cambien tu gasto, tus ingresos, tu patrimonio o tu fecha de jubilación.