Inversión · Independencia financiera (FIRE)
Necesitas 600.000 € para vivir de tus inversiones.
A tu ritmo lo alcanzas en 33 años, aportando 500 € al mes desde los 20.000 € que ya tienes.
Tus números
Ajusta y observa
El 4 % viene de la regla del 4 % (estudio Trinity): orientativa, no garantía. La rentabilidad se introduce ya descontada la inflación para que todo quede en € de hoy.
El enlace lleva tu gasto anual, la tasa de retirada, tu patrimonio, la aportación mensual y la rentabilidad real en el fragmento (allowlist cerrada de 6 claves). Un fragmento no viaja en la petición al servidor. Compártelo solo con quien quieras: no se guarda ni se envía a ningún sitio.
Con 100 € más al mes serías libre 2 años antes. La aportación manda más que la rentabilidad.
Cómo se calcula
Tu número FIRE es el patrimonio que, retirando un porcentaje fijo al año, cubre tu gasto. La proyección simula tu patrimonio mes a mes con tu aportación y una rentabilidad real (sin inflación), y marca el año en que cruza el objetivo. El cálculo vive en un motor testeado con cobertura completa.
Número FIRE = gasto anual / (retirada % ÷ 100)
- Número FIRE = gasto anual ÷ tasa de retirada. Con el 4 %: 25 veces tu gasto anual.
- La regla del 4 % viene del estudio Trinity (carteras USA, retiradas de 30 años). Es una guía razonable, no una garantía: no cubre secuencias de retornos malas ni horizontes muy largos.
- La rentabilidad se introduce REAL (ya descontada la inflación); por eso el objetivo y la proyección quedan en euros de hoy, comparables con tu gasto actual.
- La proyección capitaliza mes a mes con aportaciones a final de mes y rentabilidad constante; la real varía cada año.
- No se consideran impuestos, comisiones ni pensión pública.
Fuente: metodología propia de Guarismo · Regla del 4 % (Trinity Study, 1998) · Actualizado el 5 de julio de 2026
Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE y de dónde sale el «25 veces»? Es el patrimonio que, retirando cada año un porcentaje fijo, cubriría tu gasto anual. El 25 no es una cifra mágica: es simplemente el inverso del 4 % (1 ÷ 0,04 = 25). Si eliges retirar el 3 %, el multiplicador pasa a ser 33,3; con el 5 %, a 20. Cambiar la tasa de retirada cambia el objetivo mucho más de lo que la gente espera.
¿La regla del 4 % es una garantía? No, y conviene decirlo alto. Sale del estudio Trinity de 1998, que midió carteras estadounidenses y retiradas de 30 años. Es una guía razonable para ordenar la conversación, no una promesa: no cubre una mala secuencia de retornos justo al principio de la retirada, ni horizontes bastante más largos de 30 años. Aquí puedes moverla precisamente para ver cuánto depende de ella tu resultado.
¿Por qué la rentabilidad se introduce «real» y no la nominal de siempre? Porque tu gasto objetivo está en euros de hoy, y mezclar un patrimonio nominal con un gasto real daría un número demasiado optimista. Al introducir la rentabilidad ya descontada la inflación, todo el resultado queda en euros de hoy y es comparable con lo que gastas ahora. Si quieres ver de dónde sale esa diferencia, está en la calculadora de inflación.
¿Incluye la pensión pública? No. Esta herramienta supone que vives solo de tu patrimonio, que es el escenario más exigente. Si lo tuyo es una jubilación ordinaria con pensión, ingresos y un horizonte concreto, la herramienta que corresponde es el planificador de jubilación.
¿Descuenta los impuestos al vender? No. La proyección es bruta: ni IRPF ni comisiones. Al retirar de una cartera, la plusvalía de lo vendido tributa por la escala del ahorro, así que tu objetivo real es algo mayor que el que ves aquí. Cuánto, depende de tu caso: puedes estimarlo con la calculadora del IRPF del ahorro.
¿Qué cambia si muevo la retirada al 3 % o al 5 %? El objetivo se mueve en proporción inversa, y con él los años que faltan. Bajar al 3 % es comprar margen de seguridad para horizontes largos, a cambio de un objetivo un tercio mayor. Subir al 5 % lo acorta, pero apoya todo el plan en que los primeros años de retirada no sean malos.
¿Independencia financiera significa dejar de trabajar? No necesariamente, y la herramienta no lo supone. El número mide cuándo tu patrimonio podría cubrir tu gasto; qué haces con esa opción —reducir jornada, cambiar de trabajo, seguir igual con más margen— es una decisión tuya que ninguna calculadora puede tomar.
Guarismo ofrece información orientativa y educativa. No es asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión: tu caso real depende de circunstancias que ninguna calculadora conoce. Contrasta antes de decidir.